證券時報網
毛軍
2025-03-19 12:24
在擴內需、促消費的政策導向下，消費貸市場掀起新一輪“價格戰”，利率不斷刷新歷史低點。
今年以來，多家銀行紛紛下調消費貸利率，爭奪優質客戶。前有招商銀行發放個人消費貸利率券，將零售客戶貸款利率降至最低2.68%，后有江蘇銀行再下一城，直接給出“限時享優惠年化利率”活動，將利率進一步壓低至2.58%，為目前業內最低消費貸利率。值得注意的是，此前一直“置身事外”的國有大行也加入戰局，紛紛將消費貸利率下調至“2”字頭。
與此同時，國家層面也陸續出臺相關政策，為提振消費提供政策支持。近日，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發《提振消費專項行動方案》，其中提出鼓勵金融機構在風險可控前提下加大個人消費貸款投放力度，合理設置消費貸款額度、期限、利率。支持金融機構按照市場化法治化原則優化個人消費貸款償還方式，有序開展續貸工作。2025年對符合條件的個人消費貸款和消費領域的服務業經營主體貸款給予財政貼息。
業內人士分析認為，消費貸利率進一步下探，主要原因是，在政策引導下，銀行對獲取優質客戶的競爭十分激烈。
國有大行卷入競爭行列
近年來，銀行消費貸市場競爭日趨激烈，從折扣券、限時利率優惠到新客專項利率、積分禮品等，各家銀行使出渾身解數維護老客戶、拓展新客戶。在這場硝煙彌漫的“消費戰”中，除了股份行和地方城農商行，國有大行也放下身段，加入其中。
股份行一直是消費貸市場的“頭部玩家”。廣州市民陳先生向記者表示，“今年已三次收到招商銀行的促銷短信，‘閃電貸’利率從去年同期的3%以上降至目前的2.68%，一年內下降超過50個基點，十分劃算。”
在金融促消費的政策引導以及銀行推進零售轉型的經營策略等多重因素作用下，消費貸以其“小額分散”的特點，成為銀行增量市場的重要目標。有銀行人士向記者指出，當前消費貸業務成為銀行必爭之地，除了拼利率，銀行還持續優化產品供給和服務體驗。
中信銀行通過旗下數字銀行——百信銀行，向新用戶推出30天免息券，相當于省下一個月的利息。地方城農商行也不甘落后，紛紛下場搶籌零售消費貸客戶。寧波銀行推出“寧來花”消費貸產品，為新客戶在出賬后3個工作日內推送1張年化利率（單利）為2.68%的固定利率券。北京農商行的“鳳凰e借”產品，向客戶提供最高60萬元、最低年化利率2.68%的產品。
江蘇銀行成為這波價格戰的“領頭羊”。3月7日，江蘇銀行微信公眾號宣布，按單利計算，消費貸新客年化利率“限時2.58%起”，3月31日截止；最高100萬元，最長3年期。
除了上述銀行外，平安銀行、興業銀行的消費貸在3月31日前均有利率限時優惠。其中，平安銀行的“白領新一貸”券后年利率最低為2.7%，額度100萬元；興業銀行的“興閃貸”優惠后年利率最低為2.78%。
國有大行也不再“矜持”，2025年以來，多家國有大行將消費貸利率下調至“2”字頭。建設銀行推出“建易貸”，活動期間最低年化利率下調至2.85%；郵儲銀行“郵享貸”給出限時最低2.78%的參考年化利率水平；中國銀行近期也推出利率最低為2.85%的消費貸產品。
政策加碼助力消費貸“降息提額”
在擴內需、促消費的政策導向下，消費貸成為金融機構發力的重點領域。
國家金融監管總局日前印發通知，要求金融機構發展消費金融，更好滿足消費領域金融需求。鼓勵銀行業金融機構在風險可控前提下，加大個人消費貸款投放力度，合理設置消費貸款額度、期限、利率，優化資源配置。在有效核實身份、風險可控前提下，探索開展線上開立和激活信用卡業務。
國家金融監管總局相關司局負責人表示，銀行業金融機構可根據借款人信用記錄、還款保障，針對暫時遇到困難的借款人，合理商定貸款償還的期限、頻次。根據借款人申請，經審核合格后為符合條件的借款人提供續貸支持。
此外，國家金融監管總局局長李云澤在2025年全國兩會首場“部長通道”集中采訪活動上表示，針對長期大額消費需求，將研究提高消費貸款額度，延長消費貸款期限。財政部部長藍佛安在2025年全國兩會經濟主題記者會上表示，要加大對消費品的直接補貼力度，加力擴圍實施消費品以舊換新，釋放消費需求。此外，加大財政與金融政策聯動力度，新增實施兩項貸款貼息政策，激發消費動力。
央行此前發布的《2024年四季度金融機構貸款投向統計報告》數據顯示，截至2024年四季度末，本外幣住戶貸款余額82.84萬億元，同比增長3.4%，全年增加2.72萬億元。其中，不含個人住房貸款的消費性貸款余額21.01萬億元，同比增長6.2%，全年增加1.24萬億元。消費貸已經成為金融機構的重要業務板塊。
消費貸利率一降再降，業內人士認為未來仍有下降空間。
素喜智研高級研究員蘇筱芮指出，銀行做好消費貸業務的各項平衡不僅在于降息與提額，還在于是否能夠切入目標客群的真實需求，能否鏈接到更多符合政策導向的場景商戶。年內消費貸利率存在繼續下行的可能性，銀行需要多措并舉提升自營獲客、自主風控的市場競爭力，以業務效率的提升為后續降息提額等動作留出空間。
