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闕福生
2025-03-12 15:46
在健康險市場增長進入瓶頸期之后，眾安保險的眾民保中高端醫療險（以下簡稱“眾民保”）在市場上以10天1.4億保費的成績異軍突起，成為難得一見的爆款。
究其原因，眾民保能夠熱賣的核心在于對帶病群體格外寬松，對一般既往癥可保可賠。
放開對帶病體投保的限制，是健康險尋求新增量的關鍵一步，但業內因為承保風險遲遲在觀望，眾安此番大跨步向前，究竟是對是錯？
眾民保的爆點
眾民保創新之處在于免健康告知、不限職業類別。責任內一般既往癥可保可賠，覆蓋更廣泛醫療場景，僅排除五大類嚴重既往癥及其并發癥，對高血壓、糖尿病、各類結節等常見慢性病的相關治療費用按責任賠付。
來源：眾安保險產品宣傳頁
該款產品在2月底推出放開7天風控的優惠。在過去，憑借保險公司的大數據分析，一部分高危客戶被系統自動拒絕承保。而此番放開風控，意味著這部分客戶也可獲得保障。
另外，眾民保進一步取消免賠門檻，費用在0-2萬元以內可理賠50%，2萬元以上責任內100%報銷，重大疾病責任內100%報銷。
在醫保支付DRG/DIP改革全面鋪開后，市場對于多層次的醫療服務需求日益凸顯。為解決這一問題，眾民保在醫院清單里還支持“升艙”，如果確診重大疾病，客戶可享受醫院清單中的特需部、國際部、VIP部的治療服務。
特藥清單上，眾民保涵蓋156種院外特定高價特藥，滿足醫改后的患者對藥品理賠的需求。
眾民保另一大優勢是，價格較同類產品便宜不少，以35歲男性為例，有社保的情況下，一年保費需要806元，同類產品的保費多在1400左右，而包括特需部的中端醫療一年的保費可至四千元。
一位保險經紀人向界面新聞分析，眾民保的爆火，保險公司、銷售人員和客戶都有受益。在他看來，保險公司收獲了大量客戶和保費；因眾民保產品簡單、有手續費激勵活動，銷售人員既賺到了錢又觸達了過去被醫療險拒之門外的客戶；對于客戶而言，保障的缺口被覆蓋，帶病體也有了保險。
能否長久？
眾民保的快速出圈，印證了中高端醫療險在人群中的巨大潛力，也在沉寂許久的健康險市場一石激起千層浪。
但寬松的承保條件，高額的保險保障，也令業內對眾民保未來的理賠和產品可持續性有所擔憂。
在界面新聞對業內人士的采訪中，從不同角度看對眾民保的理解也不同。
有健康險產品經理向界面新聞表示，眾民保的設計其實已經有了風控的成分。“這個產品兩萬元以下的醫療費用賠償50%，這部分醫療費用還是在醫保已經報銷過的基礎上剩余的部分。在醫改之后，普通的疾病自費部分比較難達到2萬以上，因此賠付率風險通過2萬元的門檻已經控制住了很大一部分。”
不過她也表達了對眾安短暫地放開健康告知風控后的一絲擔憂，“過去業內嘗試過的免健康告知產品，但一年內的賠付率已經超過了當時的假設。眾安此番7天的放開風控，一定有許多既往癥患者投保，一旦超過賠付率假設，不知道將用什么辦法在第二年彌補回來。在理賠上，一般既往癥和嚴重既往癥客戶和保險公司的理解可能是不同的，后續是否會產生理賠糾紛都不得而知。”
另外，重大疾病確診的滯后性也讓重疾升級特需國際部這一權益能否使用存在不確定性。
但總體而言，當下健康險對非標體市場滲透率不足5%，眾安保險的眾民保為內卷又同質化嚴重的健康險市場開辟了一個新模式，非標體保障需求有待深度挖掘，眾安保險在相關領域的數據積累也將帶動行業的發展。
于眾安保險本身而言，眾民保的出圈或許也有多層含義。
有保險公司戰略部人士向界面新聞分析，從目前掌握的數據看，眾民保的客戶集中在40歲年齡區間，有保險意識和消費能力。保險公司掌握了這批精準客群，未來可開發的方向還有很多。另外，放開風控的一周也有一定廣告性質，醫改之后醫療險的需求一定會大增，眾安保險和眾民保借此機會知名度更上一層樓，可以鞏固其在醫療險領域的地位。
在眾安保險之后，面對流量的誘惑，是否會有更多健康險的“鯰魚”攪動這個市場？未來非標體健康險還有哪些創新？這都值得期待。
